Prüfung des Versicherungsschutzes

Die meisten Unternehmen erfahren erst an dem Tag, an dem sie ihre Versicherung brauchen, was sie tatsächlich abdeckt. Die Policen wurden über die Jahre bei verschiedenen Maklern abgeschlossen, verlängert, ohne sie erneut zu lesen, und beschreiben ein Unternehmen, das seither gewachsen oder umgezogen ist, neue Tätigkeiten aufgenommen oder Verträge unterzeichnet hat, die einen Versicherungsschutz zusagen, den es nicht hat. Die Entdeckung kommt mit einem Ablehnungsschreiben, das sich auf einen Ausschluss beruft, den niemand bemerkt hatte, oder auf eine Angabe, die nicht mehr zutraf – in dem Moment, in dem sich das Unternehmen einen Streit am wenigsten leisten kann.

Die Prüfung des Versicherungsschutzes betrachtet das Versicherungsprogramm als Ganzes, gemessen an dem, was das Unternehmen tatsächlich tut und was seine Verträge an Versicherungsschutz verlangen. Sie liest die Versicherungsbedingungen statt der Zusammenfassung und nimmt die Pflichten des Versicherungsnehmers ebenso in den Blick wie die des Versicherers:

• die Regeln zu den Angaben, die Sie beim Abschluss oder bei der Verlängerung einer Police machen müssen, und zu den Folgen unvollständiger oder unrichtiger Angaben;
• die Regeln dazu, wann der Versicherer über eine Änderung des Risikos zu informieren ist – eine neue Tätigkeit, ein neuer Standort, ein höherer Umsatz;
• die Regeln zur Auslegung von Definitionen, Ausschlüssen und Bedingungen und dazu, wer beweisen muss, dass eine davon greift;
• die Regeln zu Versicherungssummen und Selbstbehalten und zur Kürzung, wenn die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt ist;
• die Regeln dazu, welche Gesellschaften, Geschäftsführer, Mitarbeitenden und Subunternehmer unter einer einzigen Police als versichert gelten;
• die Regeln zu zwei Policen, die denselben Schaden decken, und dazu, welcher Versicherer zuerst zahlt;
• die Regeln zum Versicherungsschutz nach dem Schadenereignis- und nach dem Anspruchserhebungsprinzip und zu den Lücken, die beim Wechsel von einer Police zur anderen entstehen;
• die Regeln zu den Versicherungen, die Kunden, Kreditgeber und Vermieter von Ihnen verlangen, und dazu, ob Ihre Policen dem entsprechen, was Sie zugesagt haben;
• die Regeln zur rechtzeitigen Meldung eines Vorfalls und zur Mitwirkung an der Prüfung durch den Versicherer.

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